Com escollir el millor estalvi per a la teva jubilació?

Com cada final d’any arriba la campanya, amb bonificacions extres, d’aportacions als plans de pensions i plans de Previsió Assegurats (PPA) per gaudir dels seus avantatges fiscals a la declaració de la renda. Però, saps què són i com escollir-ne la modalitat? No et perdis el nostre article per estar-ne totalment informat.

Planificar la teva jubilació és el més important i amb productes com els plans de pensions i plans de previsió assegurats (PPA) podràs gaudir dels seus avantatges fiscals amb la rebaixa a la base de l’IRPF per a la renda (fins a 8.000€). Per exemple, si disposem d’uns ingressos bruts de 30.000€ i fem una aportació al nostre PPA o pla de pensions de 5.000€, Hisenda considerarà que tenim uns ingressos de 25.000€, és a dir, que amb un tipus marginal d’IRPF del 30% tindríem un estalvi fiscal en l’any en curs de 1.500€.

En articles anteriors, havíem parlat de la necessitat del col·lectiu aparelladors, arquitectes tècnics i enginyers de l’edificació amb un gran nivell d’autònoms, de realitzar un estalvi per afrontar la jubilació. Tot i que és necessari estalviar cara a la jubilació en qualsevol cas, ja que els ingressos es veuran reduïts, en el cas dels treballadors autònoms i lliberals encara és més important ja que la seva pensió es troba substancialment per sota dels treballadors acollits al Règim General de la Seguretat Social. 

Entre els productes que ofereix el mercat d’estalvi s’ha de valorar el que millor s’adapta a les necessitats i circumstàncies personals de cadascú: rendibilitat esperada, assumpció de risc, disponibilitat dels estalvis, avantatges fiscals etc. Tot i que hi ha altres productes d’estalvi, són els PPA i plans de pensions els que atorguen avantatges fiscals a la declaració de la renda de l’anualitat en curs per les aportacions realitzades. En què es diferencien? El PPA és un producte d’assegurances i per tant té una rendibilitat mínima garantida, en canvi els plans de pensions depenen de les inversions dels fons. Per tant, quin és el millor? Depèn del termini al que fem l’estalvi i rendibilitat que esperem. Amb la situació actual de tipus d’interès negatius les rendibilitats garantides són baixes, i tot i que els PPA atorguen millor rendibilitat que altres productes garantits, amb aquest escenari de tipus baixos, són petites però segures. En canvi si vols i/o pots assumir risc podràs optar a una rendibilitat “esperada” major en plans de pensions.

En cas de fer l’estalvi per la jubilació amb 30 anys, aquest no serà igual que si el fem amb 60, i podríem assumir un risc major, ja que la tendència a llarg termini serà una major rendibilitat (tenint en compte i assumint que hi haurà períodes de pèrdues en negatiu). En cas de trobar-nos en la recta final de la nostra vida laboral, potser és preferible una rendibilitat menor però sense assumir riscos. En tot cas dependrà de l’aversió o no al risc de l’assegurat. També és important veure les despeses de gestió que té el producte, ja que normalment s’anuncien les rendibilitats brutes però tots els productes i entitats tenen despeses de gestió associades. Haurem de veure quines despeses tenen per comparar rendibilitats netes. Per exemple dos productes de PPA que estiguin garantint un 1,8% en rendibilitat bruta poden tenir una rendibilitat neta diferent. Si les despeses associades de l’un són un 1% i un 1,5%, de l’altre, hem de vigilar les despeses per valorar la millor opció. I tenir en compte que amb la situació actual de tipus no podem esperar un producte garantit sense risc amb una rendibilitat del 5%.

Quant a liquiditat s’ha de saber que aquest tipus de productes NO són rescatables fins a la jubilació o en els casos previstos per llei (atur de llarga durada, desnonament, malaltia greu), és a dir, les quantitats que tinguem invertides no es podran treure si no és en algun d’aquests supòsits, tot i que sí que serà possible la mobilització (és a dir, canviar d’entitat en cas que ens ofereixi millors condicions o rendibilitat). En el supòsit que volguéssim realitzar un estalvi futur que no sigui cara a la jubilació, o que pugui ser rescatable, haurem de valorar els altres productes dels que disposa el mercat, com poden ser els PIAS o SIALP.

El millor és, com sempre, assessorar-se bé amb bons professionals del sector. I perquè és un bon moment per començar a estalviar per a la teva jubilació, t’oferim un assessorament personalitzat segons les teves necessitats valorant les millors opcions del mercat. A més, aprofita les bonificacions extres que ofereix el mercat abans de final d’any, que són fins a un 1% de rendibilitat addicional.