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Cuestionario de Incapacidad Diaria / Baja

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Seguros de baja laboral o incapacidad temporal

Las pólizas de incapacidad diaria, o también denominadas de baja laboral, cubren la incapacidad total temporal para el desarrollo de la actividad profesional como consecuencia de una enfermedad y/o accidente. Se trata de una herramienta imprescindible de la que debe disponer todo profesional autónomo o liberal, para paliar los efectos negativos de un periodo de baja, ya que las prestaciones de la seguridad social son muy limitadas, y en muchos casos, no llegan a cubrir los gastos del profesional liberal o autónomo.

¿Qué cubre el seguro de baja laboral?


El seguro de baja laboral cubre el capital diario que hayamos establecido, en función de nuestros ingresos, por el total días en los que nos encontremos en situación de baja laboral.

¿Por qué contratar un seguro de baja laboral?

En caso de ser profesional liberal o autónomo es importante contar con un seguro de incapacidad temporal o también llamado de baja laboral ya que la prestación recibida del sistema público es insuficiente.

A no ser que el patrimonio personal del autónomo o profesional liberal pueda suplir los meses sin facturar del autónomo o liberal se recomienda disponer de un seguro privado para garantizar los ingresos del profesional liberal o autónomo en caso de baja laboral que le impida desarrollar su actividad profesional y consecuentemente facturar.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de baja laboral

¿Qué diferencia existe entre un seguro de baja sin baremar y otro baremado?

  • Sin baremar: se indemnizará por los días que dure el proceso de incapacidad temporal establecido por un médico.
  • Baremada: En el contrato se hacen constar, de antemano, los días de indemnización que para cada patología se pagarán, independientemente del tiempo de recuperación del asegurado, dichos baremos son establecidos por las compañías basadas en la media de duración del proceso de recuperación sin complicaciones.


¿Qué es una franquicia en un seguro de baja laboral?


La franquicia son los días que acuerdan el asegurado y la compañía que no se tendrán en cuenta al inicio del proceso de baja para calcular los días de indemnización. Si se establece en la póliza una franquicia de 7 días el asegurado comenzará a cobrar la prestación a partir del octavo día de la incapacidad temporal, es decir, si el proceso de baja ha sido de 27 días y hay una franquicia de 7 días, la compañía pagará el capital establecido por veinte días. Al establecer franquicia se reduce la prima del seguro, a mayor franquicia menor coste del seguro.

¿Puedo seguir trabajando estando de baja laboral de cara a la aseguradora?

A no ser que el condicionado diga lo contrario, no se puede seguir trabajando en caso de estar en un proceso de baja laboral con la aseguradora, y es motivo de finalización de la prestación continuar ejerciendo.


¿Un trabajador por cuenta ajena puede asegurar la baja laboral? 


Aunque los seguros de incapacidad laboral son frecuentes para autónomos y profesionales liberales que verían muy reducidos sus ingresos en caso de baja laboral por accidente y/o enfermedad, es posible que un asalariado pueda asegurar una cantidad en concepto de baja laboral. 

Para ello se ha de justificar que los ingresos que recibirá estando de baja no serían superiores a los que recibiría si estuviera ejerciendo. Podemos asegurar la parte de la nómina que no nos cubre la seguridad social o la empresa, los pluses, el variable, o incluso, el personal que realiza guardias, el importe medio de las guardias que dejaría de percibir estando en situación de incapacidad temporal.

  

¿Hay prestación por embarazo en los seguros de incapacidad temporal?


Lo habitual en el mercado asegurador es que el embarazo, al no ser una situación derivada de enfermedad y/o accidente, no tenga una prestación por incapacidad temporal por sí, pero es habitual que las pólizas dispongan, en el caso de mujeres, de un premio de natalidad estableciendo de antemano un determinado número de días de indemnización.

 

¿Cuánto tiempo puedo estar de baja por incapacidad temporal?

La baja por incapacidad temporal la dictamina el médico de la seguridad social, la ley establece un máximo de 365 días pero si la situación lo requiere se puede alargar hasta 180 días más. La prestación de la aseguradora dependerá de lo establecido en la póliza, lo más habitual son 365 días, pero también podemos encontrar productos de 425 días y hasta 545 días, hay que saber de antemano el límite máximo establecido en la póliza a contratar.

¿Cuánto se puede cobrar estando de baja laboral?

Es necesario tener un seguro de incapacidad temporal autónomos, ya que las prestaciones de baja laboral en caso de enfermedad común o incluso en caso de accidente laboral para un autónomo son bajas y difícilmente podrá soportar económicamente un proceso de incapacidad temporal largo.

La prestación por incapacidad temporal de la seguridad social para los autónomos se establece según la base reguladora del autónomo, teniendo en cuenta que la mayoría de autónomos cotiza por el mínimo en nuestro país, la prestación es muy limitada, más teniendo en cuenta que se ha de seguir pagando la cuota de autónomo.

Las prestaciones de la seguridad social en caso de incapacidad temporal para enfermedad común o accidente no laboral establece una indemnización del 60% de la base reguladora entre los días 4 al 20, y el 75% de la base reguladora a partir del día 21, los tres primeros días no hay derecho a indemnización. 

En caso de accidente de trabajo o enfermedad profesional la prestación en caso de incapacidad temporal será del 75% de la base de cotización a partir del día siguiente de la baja. Si cotizamos por la cuota mínima de autónomos de 286,15€/mes la base reguladora son 944,40€/mes, la indemnización por incapacidad temporal derivada de accidente laboral o enfermedad profesional que pagará la seguridad social será de 23,61€/día, 708,30€/mes, y se deberá continuar pagando la cuota de autónomos de 286,15€, un capital a simple vista insuficiente para poder hacer frente el día a día del autónomo.

 La indemnización por incapacidad temporal derivada de enfermedad común o accidente no laboral se reducirá a 0€ los tres primeros días, 18,88€/día del día 4 al 20, y 23,61€/día a partir del día 21, es decir, el primer mes la prestación será de 557,20€, y se deberá continuar pagando la cuota de autónomos de 286,15€. 

Si tenemos contratado un seguro de incapacidad temporal o baja laboral podemos complementar estos importes pagados por la seguridad social con la prestación del seguro privado según el capital asegurado en la póliza, ya que no son excluyentes.

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Póliza de incapacidad diaria / Baja | ASP Correduría de Seguros

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